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保险了解一下

日期:2019-01-05 22:00 作者:诚信在线官网 阅读:

为什么要转移支付需求呢?

 

付需求超过了支付能力

这是保险最初最本质的需求。

对于一个经济单位来说,无论什么时候,能够继续正常生活下去的其中一个前提就是可支配现金大于等于开支,否则就会破产。可能你每个月挣一万块钱,花九千,不仅够花还有结余,但家人突如其来一场大病就需要几十上百万,十几年的公资都不够,立刻走投无路。虽然这种极端情况出现的概率不大,但仍然是可能出现的。

人们不喜欢这样高波动性的支付需求,希望能把极端情况下的资金需求转移到资金压力不大的平时,使资金需求曲线变得平滑,也就是集中力量干大事

还有一种情况,支付需求并没有发生变化,但可能收入水平发生了急剧下降,支付能力大幅下跌最终低于需求。这时人们希望用平时相对充裕的支付能力去弥补特殊事件支付能力的不足,本质上一样的。

 

希望支付需求得以确定

保险的产品特性决定了一旦出险理赔需要得到(近似)无条件执行,这是以行业、政策、法律等一系列因素作为保证的。因此衍生出了一些主要以保证执行为目的的保险产品,比如未成年人教育险,终身寿险。这类保险要解决的问题不是无力支付,而是不按设想的方式支付。

这类保险产品的功能我认为一定程度上与信托重合了。具体情况与政府的法律规定细则有很大的相关性。

 


 

保险公司有什么本事做得到支付能力的转移呢?

靠数学。具体一点,(主要)靠概率。

比如一件事情发生的概率是1%,发生之后需要多花100块钱,换句话说人们在这件事情上平均需要花1块钱。那么保险公司如果对这件事情承保100元,只需要每人收保费1元,就不会亏本,超过1元就有的赚。如果一件事情发生的概率是100%,发生之后需要多花100块钱,那保险公司就需要每人至少收100元保费才能承保100元保额。如果发生概率位于1%-100%之间,保费也就位于1元-100元之间。

这个模型比较粗糙,但大概原理就是这样,尽可能精确地确认那个概率就是问题的关键,为此有一个专门的高大上职业叫做精算师。

有了对时间概率较为精确的估计,还需要有大量的客户使实际数据接近理论值,一份保险能卖出去越多份,保费越可能接近理论下限,卖得越不好,保费越高,因为其中有风险补偿的部分。可以试想一下,如果保险公司一份产品只卖给了一位顾客,相当于顾客把可能发生的风险带来的经济损失全部转嫁给了保险公司,保险公司无法用大数原理平滑风险,只是听天由命的人从顾客变成了保险公司。

保险公司之所以敢承保就是认为收到的保费比支出的保额要多。也就是是说一个保险产品的杠杆率与承保事件发生的概率相乘,一定是小于1的,否则保险公司要赔本。记住,每一份保险产品赚钱的都是保险公司,可以说是稳赚不赔(德州扑克的Allin保险了解一下?)。

对杠杆率影响最大的是险种,其次才是产品本身(产品成本、保险公司拿走的利润等等)。比如一般的公共交通意外险的杠杆率就远远不如航空意外险,同一家公司的同样的100万保额,航空意外险的保费可能只有公共交通意外险的1/5甚至更少,那是因为航空意外发生可能性更低。但同样跟航空有关,航班延误险的杠杆率可以说惨不忍睹,且有逐年下滑的趋势。

 


 

对于个人/家庭来说,考虑买保险的思路是优先保障会导致支付能力不足的风险,越大的不足越优先保;然后再考虑保证支付执行情况的险种。

不要抱着赚钱的目的买保险,无论杠杆多高,任何保险的收益期望值都是负的。何况还蕴含道德风险。